Vous comparez deux offres TPE et la commission affichée diffère de 0,3 point. Mais la moins chère sur le papier peut vous coûter 1 200€/an de plus que l'autre. Pourquoi ? Parce qu'un taux blendé cache souvent ce que l'interchange ++ met à plat. Décryptage du système qui régit toutes les commissions TPE en Europe — et comment l'utiliser pour négocier honnêtement.
L'interchange ++, c'est quoi exactement ?
L'interchange ++ (parfois écrit « interchange + + » ou « IC++ ») est un mode de tarification de votre commission TPE qui décompose le coût en 3 lignes distinctes, là où la commission « blendée » mélange tout dans un seul taux opaque.
Les 3 composantes :
- Interchange (le « 1er + ») : c'est la commission que votre acquéreur (Paynovate, Europabank, Worldline…) reverse à la banque émettrice de la carte du client. Cette commission est fixée par les schémas de paiement (Visa, Mastercard, Bancontact) et identique chez tous les acquéreurs européens. Pas de marge négociable ici.
- Scheme fee (le « 2ème + ») : c'est la commission que l'acquéreur reverse au schéma de paiement lui-même (Visa Europe, Mastercard Europe). Très faible (~0,01-0,03%) et identique partout.
- Marge de l'acquéreur : c'est la part facturée par votre acquéreur pour son service. C'est la seule partie négociable et c'est elle qui distingue les offres.
Pourquoi c'est important pour le HORECA
Sur un contrat blendé classique, votre relevé mensuel dit simplement « commission 1,2% sur 18 542€ = 222,50€ ». Vous n'avez aucune visibilité sur ce qui revient à Visa, à Mastercard, ou à votre acquéreur.
Sur un contrat interchange ++, le même relevé détaille :
- Bancontact débit : 0,2% × 12 000€ = 24€
- Visa débit consumer : 0,2% × 4 200€ = 8,40€
- Visa crédit consumer : 0,3% × 1 800€ = 5,40€
- Mastercard business : 1,5% × 542€ = 8,13€
- Scheme fees totaux : 4,57€
- Marge acquéreur : 0,4% × 18 542€ = 74,17€
- Total : 124,67€ (au lieu de 222,50€ en blendé)
Sur cet exemple, le passage de blendé 1,2% à interchange ++ avec marge 0,4% économise 97,83€/mois, soit 1 174€/an. Sur 3 ans : 3 522€.
Les vrais taux d'interchange en Belgique en 2026
| Type de carte | Interchange | Part dans un mix HORECA typique |
|---|---|---|
| Bancontact | 0,20% (plafonné) | ~70% (Belgique) |
| Visa débit consumer | 0,20% | ~12% |
| Visa crédit consumer | 0,30% | ~8% |
| Mastercard débit consumer | 0,20% | ~5% |
| Mastercard crédit consumer | 0,30% | ~3% |
| Visa/Mastercard business / corporate | 1,5% à 2,5% | ~2% (mais coûteux !) |
| Amex (consumer + business) | 1,8% à 3,0% | ~0% à 5% selon clientèle |
Sur un mix moyen HORECA belge (70% Bancontact + 25% Visa/MC consumer + 5% business/Amex), l'interchange réel pondéré est typiquement de 0,25 à 0,35%. Tout ce qui dépasse, c'est la marge de l'acquéreur.
Comment utiliser l'interchange ++ pour négocier
Quand vous demandez un devis à un acquéreur :
- Demandez explicitement « pouvez-vous me proposer un contrat en interchange ++ ? » Si la réponse est « non c'est notre tarif blended unique », c'est un signal d'alerte — l'acquéreur cache sa marge.
- Comparez la marge de l'acquéreur, pas le taux total. Une marge de 0,3% est correcte. À partir de 0,5%, vous êtes en haut de la fourchette. Au-delà de 0,8%, vous payez trop cher (sauf service premium justifiant cet écart).
- Faites jouer la concurrence. Avec 3 devis interchange ++ en main, vous pouvez aligner ou faire baisser de 0,1 à 0,2 point la marge proposée par votre acquéreur préféré.
- Sur les volumes importants, négociez par paliers. Ex : 0,4% jusqu'à 30 000€/mois, puis 0,3% au-delà. Avec un CA carte croissant, vous gagnez automatiquement.
Pourquoi tous les acquéreurs ne proposent pas l'interchange ++
Trois raisons principales expliquent que le blendé reste majoritaire :
- Simplicité commerciale. Un taux unique est plus facile à expliquer en RDV que 6 lignes différentes. Les commerçants signent plus vite.
- Marge protégée par l'opacité. Sur un mix de cartes différents, l'acquéreur peut « lisser » les écarts et préserver une marge confortable sans que le commerçant ne s'en rende compte.
- Habitudes de marché. Worldline, Monni, plusieurs banques traditionnelles ont historiquement vendu en blendé et leur force commerciale n'est pas formée à l'interchange ++.
Paynovate, Viva.com et de plus en plus Europabank proposent l'interchange ++ par défaut ou sur demande. C'est la marque d'un acquéreur transparent.
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- Guide complet TPE Belgique 2026
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Questions fréquentes
Qu'est-ce que l'interchange ++ ?
L'interchange ++ (IC++) est un mode de tarification TPE qui décompose votre commission en 3 lignes : interchange (reversé à la banque émettrice de la carte), scheme fee (reversé à Visa/Mastercard), et marge de l'acquéreur (sa propre commission). Seule la 3ème ligne est négociable.
Pourquoi l'interchange ++ est-il plus avantageux que le blendé ?
Parce qu'il rend visible la marge réelle de votre acquéreur. Sur un blendé à 1,2% pour HORECA, la marge cachée de l'acquéreur peut être de 0,8% là où elle devrait être de 0,3-0,5%. Sur un CA carte de 200K€/an, c'est 1000-1500€/an de différence.
Tous les acquéreurs proposent-ils l'interchange ++ en Belgique ?
Non. Paynovate, Viva.com et Europabank le proposent (parfois sur demande). Worldline et Monni privilégient le blendé. Les banques traditionnelles varient. URBANPOS demande systématiquement l'interchange ++ à ses partenaires pour ses clients HORECA.
Quelle est une marge acquéreur correcte en HORECA ?
Pour un volume mensuel de 5 000 à 30 000€ en carte : 0,4 à 0,5% est un tarif standard. 0,3% est très bon (volumes >50K€). >0,6% c'est cher sans service premium associé.
Comment lire un relevé interchange ++ ?
Le relevé détaille par catégorie de carte le volume, l'interchange facturé, le scheme fee, et la marge de l'acquéreur. Vous additionnez la marge sur toutes les lignes et la divisez par votre volume total pour obtenir votre marge moyenne (% effective).